Immer mehr Regierungen betrachten den Zugang zu Bargeld als strategische Notwendigkeit und als wesentliches gesetzliches Recht, wie wir an anderer Stelle erläutern. Gleichzeitig hat die neue Berichterstattung des Bundeskriminalamts (BKA) die Aufmerksamkeit erneut auf die Sicherheit von Geldautomaten gelenkt, obwohl die Zahl der Angriffe auf Geldautomaten in Deutschland 2025 gegenüber 2024 zurückgegangen ist.
Diese Entwicklungen haben – zusammen mit den steigenden Kosten und der zunehmenden Komplexität der Regulierung – die Diskussion über ATM-Pooling von Fragen der Kosteneffizienz hin zur Sicherstellung eines sicheren und flächendeckenden Zugangs zu Bargeld verschoben. Nachdem die Euro Legal Tender Expert Group (ELTEG) kürzlich bestätigt hat, dass EU-Mitgliedstaaten ihr eigenes ATM-Pooling beobachten sollten, untersucht dieser Blog, wie ATM-Pooling das Geschäftsmodell verändert – und wie deutsche Banken darauf reagieren sollten.
ATM-Pooling erfolgreich umsetzen
Bisher wurde ATM-Pooling vor allem als Möglichkeit gesehen, die Effizienz der Bargeldversorgung zu verbessern und gleichzeitig die Sichtbarkeit der Bankmarke über Geldautomaten zu erhalten. Die Komplexität von Pooling-Vereinbarungen, die von einer einzelnen Bank geführt werden, hat jedoch häufig abgeschreckt. In einem großen und vielfältigen Markt wie Deutschland kann es schwierig sein, einen Konsens zu erreichen, wenn eine Bank als „verantwortlich“ wahrgenommen wird.
Die zunehmende Regulierung erhöht die Komplexität zusätzlich. Für girocard gelten nicht nur eigene Regeln, sondern auch eigene Zulassungsprozesse für Hardware und Software – zusätzlich zu den Vorgaben der Bundesbehörden und der Europäischen Union. Auch die komplexen Regeln eines jeweiligen Konsortiums dürfen nicht außer Acht gelassen werden.
Banken wünschen sich, dass ATM-Pooling ihnen einen breiten und sicheren Zugang zu Bargeld für alle ermöglicht – idealerweise unter ihrer eigenen Marke. Unserer Erfahrung nach lässt sich dies am besten mit einem ATM-Pool unter der Führung eines bankneutralen Akteurs erreichen. Das ATM-Netz sollte groß genug sein, um Banken zur Teilnahme zu bewegen. Der bankneutrale Betreiber übernimmt dabei das Beziehungsmanagement und verhandelt notwendige Änderungen an individuellen Bankrichtlinien, etwa im Risiko- und Sicherheitsmanagement oder bei der Bargeldversorgung.
Von Island bis Amsterdam: ATM-Pools in der Praxis
Bei Tieto Banktech haben wir Systeme, Lösungen und Infrastruktur für erfolgreiche ATM-Pooling-Modelle für führende Banken in ganz Europa bereitgestellt. In Island haben wir ein Konsortium geleitet, das das ATM-Netz des Landes modernisiert, Kosten gesenkt und gleichzeitig den Zugang zu Bargeld – auch in ländlichen Regionen – erhalten hat. In den Niederlanden haben wir die ATM-Versorgung in Amsterdam rationalisiert: Die Zahl der Geldautomaten wurde reduziert, während der Zugang zu Bargeld unverändert blieb.
Pooling wird kommen – Zeit, sich vorzubereiten
Als ersten Schritt empfehlen wir Banken, bestehende ATM-Netze zu modernisieren, um Interoperabilität und die Vernetzung mit anderen Banken zu erleichtern. Tieto Banktech bietet eine anbieterunabhängige Lösung mit einem flexiblen Geschäftsmodell, das dank MICOS, unserer kontinuierlich aktualisierten und modernisierten Client-Interface-Software, nur minimale Investitionen in Software und Hardware erfordert.
MICOS verfügt über integrierte Mechanismen zur Abwicklung des finanziellen Ausgleichs zwischen Banken sowie über Buchhaltungs- und Abstimmungssysteme, die eine faire Verteilung der Kosten sicherstellen – ein wichtiger Bestandteil gemeinsamer ATM-Infrastrukturen. Angesichts des anhaltenden Kostendrucks und steigender regulatorischer Erwartungen ist ATM-Pooling eine logische Lösung, deren Zeit näher rückt. Deutschlands Banken sollten sich heute vorbereiten, damit sie morgen bereit sind.